銀行とは、お金を預金として預かり、また貸付を行う金融機関の一つである。
この意味から転じて、気前よくお金を貸してくれる人・組織のことや、RPGなどで金策に用いられるモンスターや店のことを銀行と呼んだりする。
概要
銀行ってなんだろう
お金は持っていると確かに便利だが、自分の全財産をポケットや鞄に入れて持ち歩いている人はあまりいないだろう。昔は金貨や銀貨がお金として使われていたが、金貨や銀貨は重いし、そもそも全財産を自分で持ち歩くというのは凄く物騒な行為だ。自宅の金庫にお金を入れておいても、泥棒が入ってきたら全部持って行かれてしまう。
そんなわけで、世間には「銀行」という商売が存在する。銀行はお金を預かって、「お金をこれだけ預かっていますよ」という証明書（銀行券）を代わりに渡す。お金を引き出したいときには銀行券を銀行に持って行けば、お金を渡してもらえるというシステムだ。
銀行が普及すると、人々は実際のお金（金貨や銀貨）の代わりに、銀行券を取引に使うようになった。銀行券があれば銀行でお金を手に入れることができるし、何より金貨や銀貨より軽くて使いやすい。紙幣の誕生である。
日本のお札には「日本銀行券」と印刷されている。これは誤解を恐れずに言えば、「日本銀行があなたのお金を預かっていますよ」という証明書なのである。
（実際には日銀は個人の預金受け入れはやっていない。これについては後述する）
さてこうして、銀行券が実質的にお金として流通するようになると、銀行はお金をずっと預かり続けている必要がなくなる。ある銀行にお金を預けている人全員が、一斉に預金を全額下ろしに来るというようなことは現実的にありえない。そこで銀行は、預かっているお金の一部を人に貸すという商売もやるようになった。
お金が必要な人にお金を貸し付けることを金融と言うが、実は金融制度は強力な力を持っているのだ。
ニワンゴ君はニコニコ動画のサーバーを増設するためのお金100万円を、ひろゆき銀行から借りることにした。ひろゆき銀行の頭取ひろゆきは、銀行の金庫にある1000万円のうち100万円をニワンゴ君に貸し付け、ニワンゴ君はサーバーを100万円で増設した。ニワンゴ君にサーバーを売ったサーバー会社は、サーバーの代金100万円をニコニコ銀行に預けた。このときの預金総額はひろゆき銀行とニコニコ銀行の分を合わせて1100万円になる。
実際に存在するお金は1000万円しかないにもかかわらず、貸し付けによって100万円の預金が新たに生まれたわけだ。
この不思議な仕組みが成り立っているのは、私たち預金者が「銀行に行けば、必ず必要な額の預金を下ろすことができる」と、銀行を信用しているからだ。
実際銀行も、預金の引き下ろしに対応するお金を常に準備しておいたり（準備預金制度）、持っているお金を増やすための資産運用をしたりして、わたしたちの信用に答えようとしている。利用者の信用に基づいてお金をつくり出すこの仕組みのことを「信用創造」といって、現代の貨幣経済において銀行が持つ重要な役割の一つになっている。
信用創造というシステムのお陰で、流通するお金の総量が増加し、経済が発展していくのである。
信用創造の落とし穴
一方で、信用創造には避けられない落とし穴がある。「預金が一斉に引き出されることは現実的にあり得ない」という大前提が崩れる可能性があることだ。
お金を貸した相手が借金を返せなくなって不良債権が溜まったりして、預金者が銀行の信用に疑問を持つと、自分の預金を引き出そうと預金者が銀行に殺到する（取り付け騒ぎ）。もしこのとき銀行が今金庫にあるお金を使い果たし、預金を支払えなくなると、銀行の業務は完全に止まってしまい、破綻する。
この銀行の破綻が他の銀行にも飛び火しつづけると、大規模な金融危機に陥ることもある。恐ろしいのは、実際には銀行の経営がうまくいっているにも関わらず、噂やデマでこのような危機が起こりうるということである。
また銀行が調子に乗ってお金の貸し付けが増えすぎると、流通するお金が増えすぎてインフレになる。
このような経済の破綻を防ぐ役目を担っているのが、中央銀行（日本においては日銀）である。
中央銀行のおしごと
中央銀行の仕事は、紙幣を発行し、他の銀行（市中銀行）に資金を貸し出すことである。また金融政策を通じて、景気を安定させることも中央銀行の大きな役割である。日本の中央銀行は日本銀行である。
中央銀行は法定準備率（銀行の預金総額のうちの何％を中央銀行に預金するか）などを調節することで、銀行の貸し付けによって市場に出回るお金の総量を調節し、景気を調節している。
また破綻しそうな銀行の株式を強制的に買い取ったり、公的資金を注入（ようするにお金を貸すのである）したりして、金融危機を未然に防ぐ仕事を金融庁と協働して行っている。銀行で取り付け騒ぎが起こると、どこからとも無く日銀の職員が現れ、大量の現金（札山と呼ぶのがふさわしい）を窓口に置いていくらしい。
ちなみに2004年に行われた大規模な円ドル相場への市場介入を「日銀砲」と呼ぶことがあるが、この為替介入は正確には日本政府によって行われたもので、日銀が国債の購入を通じて介入資金を政府に供給したためにこう呼ばれているとのこと。
預金通帳・キャッシュカード
銀行に口座を開設すると、大抵の場合は預金取引を記録し、また取引の証明書としても用いる預金通帳と、ATMで預金取引を行うためのキャッシュカードを渡される。
最近ではネット銀行のように、預金通帳を発行せず、キャッシュカードとオンライン取引用コードが書かれたカードのみを発行する銀行もある。
キャッシュカードには預金取引を行うだけでなく、それを用いて買い物をすることが出来るクレジットカード、デビットカードの機能がついているものもある。詳しくは当該項目を参照のこと。
関連項目
- お金
- 補完通貨
http://dic.nicomoba.jp/k/a/%E9%8A%80%E8%A1%8C
ページ番号: 4272047
リビジョン番号: 1481474
読み：ギンコウ
初版作成日: 10/01/31 04:57 ◆ 最終更新日: 12/03/26 13:56
編集内容についての説明/コメント: 通帳とカードについて
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